Simulador de Crédito Automóvel
Calcule a prestação mensal e a TAEG de um crédito para comprar carro. O simulador usa o sistema francês, aplica o imposto do selo (verbas 17.2 e 17.3) e mostra o custo total, o MTIC e o mapa de amortização mês a mês. Distingue o crédito clássico do leasing ou ALD e compara a TAEG com o teto do Banco de Portugal em vigor.
O que é o crédito automóvel e como funciona
O crédito automóvel é um empréstimo ao consumo destinado a comprar um veículo, regulado pelo Decreto-Lei n.º 133/2009. Pode assumir a forma de crédito clássico, em que o cliente é dono da viatura desde o início e o banco fica com uma reserva de propriedade como garantia, ou de locação financeira e ALD, em que a viatura é da locadora durante o contrato e o cliente tem uma opção de compra no fim. Em qualquer caso, paga uma prestação mensal que junta capital e juro ao longo do prazo combinado.
Como calculamos a prestação: o sistema francês
A prestação obtém-se pela fórmula do sistema francês, ou tabela Price. Financia-se o preço da viatura menos a entrada e a prestação amortiza esse capital ao longo do prazo, a uma taxa mensal igual à TAN a dividir por 12. A prestação é constante, mas a sua composição muda: no início paga mais juro e menos capital, e no fim paga mais capital e menos juro. O mapa de amortização mostra essa evolução mês a mês, até o capital em dívida chegar a zero.
TAN e TAEG: a taxa que conta para comparar
A TAN é a taxa de juro nominal e serve para calcular a prestação. A TAEG, taxa anual de encargos efetiva global, é mais completa: inclui os juros, as comissões, o imposto do selo e os seguros obrigatórios, num único número anual. Por isso é sempre maior ou igual à TAN. É a TAEG que deve usar para comparar propostas de bancos diferentes, porque uma TAN baixa com comissões altas pode resultar numa TAEG pior. O nosso simulador calcula a TAEG pela equação de equivalência financeira do Banco de Portugal.
Imposto do selo no crédito automóvel
No crédito clássico, o capital paga imposto do selo pela verba 17.2 da Tabela Geral: nos prazos iguais ou superiores a 12 meses, 1,76 por cento sobre o capital, cobrado uma só vez no início. As comissões pagam 4 por cento pela verba 17.3.4 e os juros podem pagar 4 por cento pela verba 17.3.1. No leasing ou ALD, o capital e os juros das rendas são isentos de imposto do selo, posição da Autoridade Tributária desde a Circular 15/2000, e só as comissões pagam selo. Pode ligar ou desligar o selo sobre os juros no simulador.
Taxas máximas do Banco de Portugal em 2026
Para proteger os consumidores, o Banco de Portugal fixa todos os trimestres uma TAEG máxima por tipo de crédito. Uma TAEG acima desse teto é considerada usura e o contrato não pode ser celebrado. O crédito automóvel tem duas categorias: compra a prestações com reserva de propriedade e leasing ou ALD. Os valores abaixo são os do 2.º e do 3.º trimestre de 2026.
| Modalidade | 2.º trimestre (até 30/06) | 3.º trimestre (desde 01/07) |
|---|---|---|
| Reserva de propriedade, novo | 10,8% | 10,9% |
| Reserva de propriedade, usado | 14,2% | 14,1% |
| Leasing ou ALD, novo | 4,8% | 5,1% |
| Leasing ou ALD, usado | 6,3% | 6,6% |
Um crédito pessoal sem garantia usado para comprar um carro não entra nestas categorias: fica sujeito ao teto, mais alto, do crédito pessoal genérico. O simulador avisa quando a TAEG calculada ultrapassa o teto da categoria escolhida.
Crédito clássico, leasing e ALD: qual escolher
No crédito clássico fica dono da viatura desde o início e o banco regista uma reserva de propriedade até o crédito estar pago. No leasing e no ALD, a viatura é da locadora durante o contrato e só passa a ser sua se exercer a opção de compra pelo valor residual. O leasing e o ALD têm tetos de TAEG muito mais baixos e um regime fiscal de selo favorável, mas implicam o pagamento do valor residual no fim para ficar com o carro. Compare também com a compra a pronto e com um crédito pessoal.
Reembolso antecipado
Pode pagar o crédito antes do fim, total ou parcialmente, a qualquer momento. Em crédito de taxa fixa, o banco pode cobrar uma comissão de reembolso antecipado de 0,5 por cento do capital reembolsado se faltar mais de um ano para o termo, ou 0,25 por cento se faltar um ano ou menos. Em taxa variável, essa comissão é zero. O reembolso antecipado poupa os juros que ainda faltavam pagar sobre o capital amortizado.
Simuladores relacionados
- Simulador de leasing, para a renda de uma locação financeira com valor residual.
- Simulador de crédito pessoal, para um empréstimo ao consumo sem garantia.
- Simulador de custos de carro, para o custo mensal de ter a viatura.
- Simulador de ISV, para o imposto de importar ou legalizar um carro.
- Simulador de IUC, para o imposto único de circulação anual.
Perguntas frequentes
Como se calcula a prestação de um crédito automóvel?
A prestação resulta da fórmula do sistema francês: a taxa mensal é a TAN a dividir por 12 e a prestação amortiza o capital financiado ao longo do prazo em meses. Cada prestação tem uma parte de juro e uma parte de capital; ao longo do tempo o juro diminui e o capital aumenta.
Qual é a diferença entre a TAN e a TAEG?
A TAN é a taxa de juro nominal, que serve para calcular a prestação. A TAEG inclui também as comissões, o imposto do selo e os seguros obrigatórios, pelo que é sempre maior ou igual à TAN. É a TAEG que permite comparar propostas.
O crédito automóvel paga imposto do selo?
Sim. No crédito clássico, o capital paga 1,76 por cento de uma só vez nos prazos iguais ou superiores a 12 meses (verba 17.2). As comissões pagam 4 por cento e os juros podem pagar 4 por cento. No leasing ou ALD, o capital e os juros são isentos; só as comissões pagam selo.
Qual é a TAEG máxima de um crédito automóvel?
Depende do trimestre e da modalidade. No 2.º trimestre de 2026, na reserva de propriedade, o teto é 10,8 por cento para novos e 14,2 por cento para usados; no leasing ou ALD, 4,8 por cento para novos e 6,3 por cento para usados. A partir de 1 de julho de 2026 aplicam-se os tetos do 3.º trimestre.
O que é o MTIC?
É o Montante Total Imputado ao Consumidor: a soma do montante do crédito com o custo total do crédito, ou seja, tudo o que paga ao longo do contrato, incluindo juros, comissões, imposto do selo e seguros obrigatórios.
Posso pagar o crédito antes do fim?
Sim, a qualquer momento. Em taxa fixa, a comissão de reembolso antecipado é de 0,5 por cento do capital reembolsado se faltar mais de um ano, ou 0,25 por cento se faltar um ano ou menos. Em taxa variável é zero.
Quais os prazos e montantes habituais?
O crédito ao consumo aplica-se entre 200 e 75 000 euros. Os prazos vão tipicamente de 24 a 84 meses, com máximos frequentes de 120 meses. A entrada pode ser zero.
A comissão de processamento da prestação é legal?
Não. A cobrança de comissões de processamento de prestações está proibida pelo artigo 23.º-A do Decreto-Lei n.º 133/2009. A comissão de abertura é permitida e entra na TAEG.