Euribor a 6 meses sobe 0,521 pontos na revisão de novembro

Quem tem crédito à habitação com Euribor a 6 meses e revê a taxa em novembro passa a pagar juros sobre um indexante de 2,975%. É a média de outubro, publicada pelo Banco de Portugal a 3 de novembro e arredondada à milésima, como manda a lei. Na revisão de maio contava a média de abril, de 2,454%. O indexante sobe 0,521 pontos percentuais e a prestação sobe com ele. Com a Euribor a 12 meses a subida é de 1,052 pontos e com a de 3 meses é de 0,210 pontos.

Na revisão de novembro, os três prazos da Euribor contam mais do que na anterior

Os contratos de taxa variável não acompanham a Euribor todos os dias. A taxa só muda em cada revisão, e cada revisão usa a média de um mês. Para os períodos de juros que começam em novembro, esse mês é outubro. As médias de outubro saíram no BPstat, a base de dados do Banco de Portugal, a 3 de novembro.

Na Euribor a 6 meses, a média de outubro arredondada dá 2,975%. Quem revê em novembro também reviu em maio, com a média de abril, de 2,454%. Na Euribor a 12 meses, a revisão é anual e a comparação faz-se com a média de outubro de 2025, de 2,187%. Na de 3 meses, a revisão anterior foi em agosto, com a média de julho. A notícia sobre as médias de outubro mostra a evolução mês a mês.

A tabela junta, para cada prazo da Euribor, o indexante da revisão anterior e o de novembro. Mostra que a subida é maior na Euribor a 12 meses, sobretudo porque o intervalo entre as duas revisões é de um ano inteiro.

A lei manda usar a média do mês anterior, arredondada à milésima

A regra está no artigo 21.º do Decreto-Lei n.º 74-A/2017, o regime dos contratos de crédito relativos a imóveis. A taxa de juro é a soma do spread com o indexante. O indexante é a média aritmética simples das cotações diárias no mês de calendário anterior ao início do período de contagem de juros. Por isso, um período que começa em novembro usa a média de outubro, mesmo que a Euribor do dia seja outra.

O mesmo artigo fixa o arredondamento. É feito à milésima e incide só sobre o indexante, sem o spread. Se a quarta casa decimal for igual ou superior a cinco, arredonda-se para cima. Se for inferior a cinco, arredonda-se para baixo. É assim que a média de outubro da Euribor a 6 meses fica em 2,975%.

A lei também liga a revisão ao prazo do indexante. A revisão não pode ter uma periodicidade diferente da do prazo a que o indexante se refere. Um contrato com Euribor a 6 meses revê a taxa de seis em seis meses. Com Euribor a 12 meses, a revisão é anual. Com Euribor a 3 meses, é de três em três meses.

Quem é abrangido e quem fica de fora

O regime aplica-se aos contratos de crédito celebrados com consumidores para comprar ou construir habitação própria permanente, secundária ou para arrendamento. Abrange também os créditos para adquirir ou manter a propriedade de terrenos ou edifícios e os garantidos por hipoteca, seja qual for a finalidade. Vale ainda para a locação financeira de imóveis para habitação. Dentro destes, a regra do indexante vale para os contratos com taxa variável. Os contratos de taxa mista passam a seguir o indexante acordado quando acaba o período de taxa fixa.

A revisão de novembro só toca a quem tem um novo período de juros a começar este mês. Quem revê noutro mês usa a média do mês anterior a essa revisão, não a de outubro. Ficam de fora os contratos com taxa fixa e os de taxa mista ainda no período fixo. Também ficam fora deste regime os créditos para obras sem hipoteca e os créditos sem juros nem outros encargos.

A data de revisão e o prazo da Euribor estão no contrato e na informação que o banco envia. Quem não sabe o mês da sua revisão encontra-o aí. A notícia sobre o peso da taxa mista no crédito novo mostra que parte do montante emprestado começa com uma taxa fixa.

Quando a nova taxa chega à prestação

A nova taxa vale para todo o período que começa com a revisão. Na Euribor a 6 meses são seis prestações, na de 12 meses são doze e na de 3 meses são três. Até à revisão seguinte, a prestação não muda, mesmo que a Euribor desça ou suba entretanto.

O banco tem de avisar antes. O artigo 22.º do mesmo decreto-lei obriga a informar o cliente de qualquer alteração da taxa antes de produzir efeitos, em papel ou noutro suporte duradouro. A informação tem de incluir o montante dos pagamentos depois da nova taxa. É esse documento que diz o valor exato da nova prestação, com o capital em dívida e o prazo do contrato.

Os períodos que começam em dezembro já vão usar a média de novembro, que só se conhece depois de o mês acabar. A notícia sobre a última decisão do BCE explica o pano de fundo da subida da Euribor neste ano.

Três exemplos: a prestação sobe entre 11,74 € e 65,24 € por mês

Os exemplos usam contas simples, com juro mensal igual a um duodécimo da taxa anual e prestações constantes. Não incluem seguros, comissões nem imposto do selo. Para isolar o efeito da Euribor, cada um compara as duas taxas sobre o mesmo capital em dívida e o mesmo prazo restante. Os valores de capital, prazo e spread são ilustrativos.

No primeiro exemplo, há 150 000 € em dívida, 25 anos por pagar, Euribor a 6 meses e spread de 1%. Com a média de abril, a taxa era de 3,454% e a prestação de 747,24 €. Com a média de outubro, a taxa passa a 3,975% e a prestação a 789,69 €. São mais 42,45 € por mês e 254,70 € nas seis prestações até à revisão seguinte.

No segundo exemplo, há 120 000 € em dívida, 20 anos por pagar, Euribor a 12 meses e spread de 0,9%. A taxa passa de 3,087% para 4,139% e a prestação de 670,76 € para 736,00 €. São mais 65,24 € por mês e 782,88 € no ano. O terceiro tem 100 000 € em dívida, 30 anos por pagar, Euribor a 3 meses e spread de 1%. A taxa passa de 3,425% para 3,635%.

A tabela resume os três casos. Mostra que, nestes casos, o prazo da Euribor pesa mais do que o capital, porque a de 12 meses compara com um valor de há um ano.

No terceiro caso, a subida é de 11,74 € por mês e de 35,22 € nas três prestações do período. A notícia sobre a prestação média mostra como estas subidas já se notam no conjunto dos contratos.

Perguntas frequentes

Porque é que o banco não usa a Euribor de hoje?

Porque a lei manda usar a média das cotações diárias do mês de calendário anterior ao início do período de juros. Assim, todos os contratos com o mesmo prazo da Euribor revistos no mesmo mês usam o mesmo indexante, que se pode confirmar no BPstat.

A Euribor a 12 meses desceu em outubro. A minha prestação desce?

Não, se o contrato é revisto agora. A média de outubro, de 3,239%, ficou 0,008 pontos abaixo da de setembro. Mas a revisão compara com a média de há um ano, de 2,187%. Por isso, o indexante sobe 1,052 pontos.

A taxa mista também sobe com a Euribor?

Só quando acaba o período de taxa fixa. Até lá, a prestação não muda com a Euribor. Depois, a taxa passa a ser ajustada segundo o indexante acordado no contrato.

O arredondamento à milésima inclui o spread?

Não. A lei diz que o arredondamento incide exclusivamente sobre o indexante. O spread soma-se depois, com o valor que está no contrato.

Como sei quanto vou pagar depois da revisão?

O banco tem de enviar a informação antes de a nova taxa produzir efeitos, em papel ou noutro suporte duradouro. Esse aviso inclui o montante das prestações a pagar com a nova taxa.